Коллегия адвокатов «ТитулЪ» города Москвы
Коллегия адвокатов «ТитулЪ» города Москвы
Верный путь решения проблем
.
.
.
.
.
.

Публикации

   Д. Д. Браун
« Мальчик, продающий газеты » (1884)

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ: творцы и летописцы.

Некоторое время назад со страниц газет и журналов, с экранов телевизоров, из радиоприемников и с уличных перетяжек и баннеров нас активно и весело призывали занимать деньги. В настоящее время предложения о предоставлении потребительских кредитов, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса и иных видов денежных займов сменились зазываниями осуществлять вклады. Однако кризис наличности не заставил банки свести на нет выдачу кредитов.

Только вот давать теперь будут не всем. Закономерен вопрос: а кому? Подумайте, кому бы лично вы дали в долг: тому, кто, руководствуясь поговоркой «берешь чужие, а отдаешь свои», не отдает совсем или отдает только после того, как с ним поработали приставы-исполнители, либо тому, кто отдает день в день и копейку в копейку? Ответ очевиден. И если вы, как частное лицо, при выборе своего будущего должника руководствуетесь личным опытом и приязнью, банки, принимая во внимание индивидуальные особенности бизнеса организаций, прежде чем осуществить кредитование, рассматривают их, в том числе, через призму кредитных историй.

В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» цепочка взаимоотношений по вопросу формирования и предоставления кредитной истории выглядит следующим образом. Кредитная организация в обязательном порядке заключает хотя бы с одним бюро кредитных историй договор об оказании информационных услуг и становится источником формирования кредитной истории в отношении своих заемщиков, но не всех, а только тех, кто выразил в письменной форме свое согласие на предоставление бюро кредитных историй сведений, составляющих содержание своей кредитной истории, в частности, сведений о нем самом и сведений о каждом обязательстве заемщика (его возникновении, развитии и прекращении), иными словами выразил разрешение стать субъектом кредитной истории. В результате бюро кредитных историй получает право на выдачу определенной информации, входящей в состав кредитной истории каждого его субъекта (кредитного отчета) пользователю кредитной истории по его запросу. Пользователем кредитной истории могут являться вступившие с бюро кредитных историй в договорные отношения индивидуальные предприниматели или юридические лица и имеющие письменно или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения кредитного договора. На самом деле согласие ваша организация может дать еще при заполнении и подписании анкеты, которая подается вместе с пакетом документов, необходимых для рассмотрения заявки о предоставлении кредита. В анкете текст согласия формулируется самой кредитной организацией и может выглядеть, например, так: «Мы согласны с тем, что банк оставляет за собой право требовать и проверять любые документы, касающиеся деятельности предприятия, обращаться к любым источникам информации, известным и не известным нам, которые, как полагает банк, могут оказать содействие в принятии решения о предоставлении или не предоставлении кредита» или так: «Выражаю согласие на проведение дальнейшего анализа предприятия и проверку любой информации».

Необходимо помнить, что количество бюро кредитных историй, которые могут функционировать, законодательством не ограничено, поэтому каждая кредитная организация вольна в целях заключения договора выбрать любое из зарегистрированных в установленном порядке бюро и сотрудничать именно с ним, а также вправе не ограничиваться отношениями с одним бюро. Поэтому весьма вероятна ситуация, когда в одном бюро будут иметься сведения, которых нет в другом.

Таким образом, кредитную историю каждого заемщика составляет вся совокупность информации по всем договорам займа, которые когда-либо им заключались, хранящаяся в каждом бюро кредитных историй, формируемая различными источниками.

Именно кредитная история является лицом потенциального заемщика. О наличии у организации кредитной истории банки интересуются еще на стадии заполнения заявления на предоставление кредита, и отвечать на данный вопрос обязательно. Отсутствие кредитной истории может быть вызвано следующими факторами: либо организация никогда не выступала в роли заемщика, либо организация отказалась дать банку свое согласие на предоставление им бюро кредитных историй информации, которая формирует кредитную историю, либо банки, где она кредитовалась, в нарушение Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ, не исполняли надлежащим образом обязанности источника формирования кредитной истории. При отсутствии кредитной истории вне зависимости от причин, вызвавших его, риск отказа в получении кредита увеличивается в разы. Судите сами, банки при рассмотрении вопросов о кредитовании детально анализируют все риски, связанные с кредитными проектами и деятельностью заемщиков, а в данном случае нет возможности определить надежность организации как потенциального должника. Тут уж хоть мамой клянитесь, но веры вам не будет, - ничего личного, это просто бизнес.

Однако наличие кредитной истории также не является однозначным гарантом положительного ответа на просьбу о предоставлении кредита. Во-первых, кредитная история формируется всем спектром информации, касающейся каждого кредитного договора, когда-либо заключенного организацией, включая сведения о просрочках в погашении как процентов, так и основной суммы долга, а также о фактах рассмотрения судами споров по договорам кредита и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу. Поэтому фиксация даже единичного случая просрочки иногда может поставить крест на безупречной репутации организации как заемщика, и привести либо к отказу в выдаче кредита, либо к тому, что условия по кредиту именно для вашей организации будут ужесточены: повышены процентные ставки, снижены сроки, либо деньги дадут, но не в том количестве, в котором хотелось бы. Во-вторых, негативные последствия могут произойти даже в случае наличия безукоризненной кредитной истории, но короткой. Дело в том, что при наличии длительной кредитной истории банку предоставляется возможность оценить совокупность отраженных в ней сведений и выявить в поведении организации как заемщика закономерность: либо отрицательную, либо положительную, иными словами провести оценку своих рисков.

Также сюжет может развиваться следующим образом: вы полагаете, что ваша организация, является ответственным заемщиком, возвращает все в срок, и поступает так не раз и не два, а постоянно, одним словом кредитная история вашей организации могла бы послужить положительным примером для армии заемщиков, однако в выдаче кредита вам отказывают. Поскольку банки не практикуют объяснение причин, которыми вызван такой отказ, то мало того, что последний станет неприятной неожиданностью, которая может спутать все карты и вызвать необратимые последствия для вашего бизнеса, вы еще будете мучиться вопросами – за что и почему.

Поэтому организациям не просто следует знать о том, что у них существует кредитная история, но необходимо знать все, что в ней написано. Чтобы быть хозяином своей кредитной истории, мало быть добросовестным заемщиком, нужно контролировать сведения, входящие в кредитную историю, и на практике реализовывать свое право на бесплатное ознакомление с ними один раз в год и неограниченное число раз за плату. Учитывая, что кредитная история зачастую формируется не одним источником, может храниться в нескольких бюро, а также то обстоятельство, что каждое бюро в течение двух рабочих дней с момента начала формирования кредитной истории или внесения изменений в ее титульную часть обязано предоставлять информацию об этом в Центральный каталог кредитных историй, наилучшим вариантом для организации будет запросить информацию о конкретных бюро, где хранится ее кредитная история, в этом самом Центральном каталоге кредитных историй. Содержание и порядок направления таких запросов различными способами установлены Центральным Банком России (указание ЦБ РФ от 25.04.2007 г. № 1821-У, указание ЦБ РФ от 29.11.2005 г. № 1635-У, указание ЦБ РФ от 31.08.2005 г. № 1612-У, указание ЦБ РФ от 31.08.2005 г. № 1610-У). Сведения представляются на безвозмездной основе.

В случае же обнаружения неточностей или ошибок в содержании кредитной истории своей организации, вероятность возникновения которых достаточно велика по причине пресловутого «человеческого фактора» или технических ошибок, субъекту кредитной истории предоставлено право на оспаривание содержания кредитной истории путем подачи в соответствующее бюро кредитных историй заявления о внесении изменений или дополнений в нее. После проведения проверки, которую бюро кредитной информации обязано осуществить не позднее тридцати дней со дня получения такого заявления, кредитная история должна быть обновлена в оспариваемой части, если требования субъекта кредитной истории будут обоснованы, либо же оставлена без изменения. В любом случае, субъект кредитной истории должен получить письменное сообщение о результатах рассмотрения его заявления. Если же в добровольном порядке уладить эти вопросы с бюро кредитных историй не удастся, имеется возможность обжаловать отказ на удовлетворение заявленных к нему требований в судебном порядке. Рассматриваются такие дела по правилам, установленным главой 24 Арбитражного процессуального кодекса РФ для дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц. Однако стоит отметить, что практика по таким делам весьма скудная.

Кроме того, если бюро кредитных историй необходимую проверку не провело либо провело ее несвоевременно, а также, если вашей организации было незаконно отказано в исправлении недостоверной информации, содержащейся в кредитной истории, либо такая информация не была исправлена, есть шанс привлечь должностных лиц и само бюро к административной ответственности. Правда, статья 5.54 КоАП РФ устанавливает весьма незначительный размер штрафных санкций как для физических (должностных) лиц, так и для юридических (бюро кредитных историй) лиц: от 1000 до 5000 рублей и от 10000 до 50000 рублей соответственно. Интересно, что законодатель расположил статью о неисполнении обязанности по проведению проверки и (или) неисправлении недостоверной информации, содержащейся в кредитной истории (кредитном отчете) в той главе КоАП РФ, где перечислены виды административных правонарушений, посягающих на права граждан. Данные же противоправные действия могут посягать не только на права граждан, но и юридических лиц, поскольку субъектами кредитных историй могут являться и те, и другие. Такое несоответствие не должно охладить ваш пыл, если вам важен факт наказания обидчиков. В данном случае организации необходимо обратиться в Федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй, которым, согласно Постановлению Правительства РФ от 10.08.2005 г. № 501, является Федеральная служба по финансовым рынкам, с заявлением, описывающем обстоятельства, указывающие на наличие события административного правонарушения. Если дело об административном правонарушении возбудят, и оно будет рассмотрено руководителем Федеральной службы по финансовым рынкам (ее структурного подразделения) или его заместителями, то по результатам данного рассмотрения может быть вынесено постановление о назначении административного наказания. Согласно ст. 2.1. КоАП РФ, привлечение к административной ответственности юридического лица не исключает возможность привлечения к таковой должностных лиц, по вине которых оно было совершено.

Также можно прибегнуть к такому универсальному способу защиты гражданских прав как возмещение убытков. Для привлечения к гражданской ответственности организации (субъекту кредитной истории) необходимо обратиться в арбитражный суд с заявлением о возмещении убытков в соответствии с положениями статьи 15 Гражданского кодекса РФ. По существу, судебная практика в этих случаях исходит из презумпции, что лицо, виновное в административном проступке, повлекшем причинение убытков, виновно и в гражданском правонарушении. Поэтому факт привлечения к административной ответственности как бюро кредитных историй, так и их должностных лиц, подтверждающий их виновность в совершении противоправных действий, жертвой которой стала ваша организация, являясь субъектом кредитной истории, сослужит вам добрую службу при обращении в суд за защитой гражданских прав. В этом случае представляется целесообразным указывать ответчиком непосредственно должностное лицо, привлеченное к административной ответственности, а в случае, если оно не было установлено – само юридическое лицо, то есть бюро кредитных историй. Если же административное производство не возбуждалось, вы также можете обратиться в суд с заявлением о возмещении убытков, указав в качестве ответчика бюро кредитных организаций, поскольку отсутствие постановления об административном правонарушении о привлечении к административной ответственности не может являться основанием, подтверждающим отсутствие вины данного лица в причинении убытков и основанием для освобождения от их возмещения.

Таким образом, руководствуясь поговоркой «береженного бог бережет», следите за своей кредитной историей, так как, несмотря на то, что ваша организация сама ее творит, пишут ее другие лица, а они могут и ошибаться. А уж если ошибка произошла, не стоит чураться защищать права организации, являющейся субъектом кредитной истории способами, которые предусматривает законодательство, это в ваших интересах. Помните, имея положительную кредитную историю не только проще получить кредит, но и представляется реальным сделать это на более выгодных условиях.

Коллегия адвокатов «ТитулЪ» города Москвы
2009 Коллегия адвокатов «ТитулЪ» города Москвы
Создание сайта: maew.ru